文/杨舒芳 互联网金融在上个月结束了一年一度的朗迪时间。 这两年，扎堆赴美参加lendit，已经成了国内互金平台的一个新习俗。值得注意的是，今年的朗迪峰会是首次以FinTech为主题，一方面印证了金融科技在国际范围的热度，一方面也透露出P2P行业正在进行的自我反思。 因此，在热闹之余，我们更应关注的，是峰会背后的产业思考、问题讨论和方案提出。从国内参会企业的表现来看，第一个值得关注的是宜人贷，他们在峰会上发布的科技能力共享平台(简称YEP共享平台)，有可能会改变目前网贷行业的一些痼疾和尴尬。 网贷行业的问题 网贷的市场空间有多大，是清晰可见的。线上借款规模从2012年的8.6亿美元，到2016年的1256亿美元，只用了4年时间。 高速成长的繁荣背后，网贷行业的问题也在日益凸显。 征信覆盖不足。 相比美国，国内的的征信覆盖比例明显偏低。对网贷平台来说，本身行业的基础建设是存在先天不足的。另一方面，从信用意识的角度来讲，整体的社会信用意识也相对薄弱。在去年调查北银消费的虚假借贷问题时，我们发现很多人甚至仍然认为，把自己的身份信息借给别人完全没关系。 各个企业独自为战。 在官方征信体系覆盖不足、民间信用机构尚未全面崛起的情况下，网贷平台们只能完全靠自己去进行客户筛选和风险控制。在3000多家网贷平台中，并非每个平台都有足够的数据和技术，这就导致了行业整体的获客成本居高不下，同时重复借贷的问题也一直无法得到解决。 催生了骗贷温床。 由于很多网贷平台还没有上报征信的资格，他们的黑名单也只能作为内部产品，实际上失去了黑名单的意义，也导致了老赖们不会受到任何惩罚。对骗贷者来说，和传统金融机构相比，网贷行业显然是一片吸引力十足的蓝海。 所以，从这个角度来看，宜人贷推出的YEP共享平台确有意义。终于有平台站出来，尝试解决问题了。 YEP能解决什么? 要理解YEP的作用，首先要明确一个问题，YEP是什么。简单来说，YEP共享平台相当于是宜人贷针对网贷行业的技术输出，包括数据抓取、反欺诈和线上获客三项能力。从目前的情况来看，如果进展顺利，至少可以给网贷行业带来几方面改变。 风控有效性的提升。 一个平台的风控是否有效，取决于其数据获取和处理能力、模型有效性，和对目标客群的理解。 一方面，YEP共享平台的数据抓取包括了电信运营商、电商、公积金、网银、信用卡账单、保单、社保、行为习惯等多个维度，在降噪后形成金融图谱，最终服务于风控和反欺诈。 技术能力输出后，对合作伙伴来说，可以实现数据和模型的复用，减少重复开发。 另一方面，信贷行业的特殊性决定了，风控模型的有效性需要至少一个信贷周期来检验，并且要在不断的借贷过程中进行修正。对一些早期的、或者转型期的平台来说，这个等待验证的过程，实际上是一个危险期。但YEP共享平台的背后，实际已经暗含了宜信近11年、宜人贷5年的数据和风控经验积累。 有助于借款人诚信网络的形成。 对加入YEP共享平台的企业来说，事实上他们可以形成一个类似行业联盟的方式，这给借款人诚信网络的形成提供了条件。此时，包括黑名单制度在内的信用体系可以真正开始建立，并且发挥作用。重复借贷、集体骗贷等行为，也可以由此得到有效的控制。 降低行业获客成本。 除了数据和风控的输出，YEP共享平台的另一个作用，在于促成流量的共享机制。 对宜人贷来说，他们服务的人群很明确。资产端服务于有固定收入、信用良好的城市白领5万左右的资金需求;理财端服务于可投资资产60万元至600万元、对互联网比较熟悉的大众富裕阶层。这就意味着，之前在宜人贷平台上，会有很多剩余流量等待溢出。 宜人贷 CEO方以涵称，“YEP共享平台对行业开放后，不符合宜人贷定位的客群就可以转介给入驻YEP共享平台的企业，降低行业的获客成本。“未来在YEP共享平台上，种类不同的金融平台进驻后可以共享宜人贷的品牌流量，宜人贷未能立即提供服务的客户可以分流至其他平台，避免客户资源的浪费。

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