“如果是2015年和2016年进入市场的现金借贷平台，就能获得不错的利润。现金贷款平台的利润主要取决于客户获取成本、风险控制成本、运营成本和坏账损失。去年，客户进入市场的成本几乎为零，盈利能力非常好。据我所知，有几家公司的年利润超过1亿元。”一位资深消费金融专业人士告诉《每日经济新闻》记者，过去一年，现金贷款的“赚钱能力”有目共睹。如2345集团旗下A股上市公司2345贷王金融科技平台业务呈指数增长。2016年，王发贷款2345笔，余额13.76亿元，收入2.06亿元，净利润1.1亿元，但随着现金贷款的快速发展，出现了许多社会问题，也引起了监管部门的重视。4月11日，银监会发布《银行业风险防控指引》（以下简称《指导意见》），首次将现金贷款称为“现金贷款”，现金借贷平台的综合借款成本远远超过36%的年最高利率。同时，相信由于每个平台获取客户的成本不同，一些平台也面临被淘汰的可能。通过高利率和贷款续期赚钱2015年下半年以来，现金贷款领域出现井喷。到目前为止，已有上千家大、小规模的现金贷款平台。小额、短期、快速贷款是很多平台的口号，而这背后是平台在贷款搜索平台上隐藏的高成本，记者搜索小额、快速贷款发现，平台参考日最高利率为0.85%，即年利率为310.25%。除利息外，现金贷款平台还将收取各种服务费，以及滞纳金。记者对部分平台的综合年利率进行了统计，发现如果平台单独计算利息和手续费，利率并不高，但如果包括手续费和其他费用，以某平台工资贷款为例，其工资贷款产品提供的贷款额度为1000-5000元，利息为0.03%/天，服务费为0.27%/天，平台运营费为6%/笔，年利率远高于100%。贷款时扣除运营费。如果贷款是2000元，平台在收到贷款时提取6%的运营费。实际到位1880元，贷款30天，到期归还2180元。计算出的综合年利率为194%，网贷天涯CEO田伟英告诉记者，目前现金贷款的商业模式是通过高贷款利率来抵消高坏账率，从而获得高利润。”目前，我们计算的现金贷款平台坏账率约为20%-40%。”现金贷款的赚钱方式也受到许多资本方的青睐。据公开资料不完全统计，仅在2017年，多家现金贷款平台除了高利率覆盖高坏账外，还获得了融资，高再借款率是现金贷款平台赚钱的另一个原因。前海信贷研究所负责人告诉记者，由于流动成本、风险控制成本和运营成本的存在，现金贷款客户通常在头两个月内不赚钱，从第三个月开始，“第一笔钱就不能再贷款了”。一位资深消费金融行业人士也表示，“不需要进行风险控制，也没有客户获取成本，而且有很大的利润空间。平台再借款率一般可达到60%或70%。这批借款人经常缺钱，每月会再借款一两次。”专家：一些平台钻法律漏洞在现金贷款高利率覆盖高坏账的模式下，出现了一系列社会问题。4月11日，中国银监会发布《指导意见》，首次要求现金贷款，要求严格执行民间借贷利率最高法的有关规定，并根据最高法关于民间借贷利率的规定，禁止非法高利贷和暴力收取，24%以内的贷款受法律保护，36%以上的贷款不受法律保护，24%至36%由双方协商解决。目前，现金借贷平台除了收取利息费外，还将收取服务费，即利率加上服务利率往往远远超过民间借贷36%的上限邓建鹏，中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长对《每日经济新闻》记者表示，平台利息加服务费超过36%的利率监管，意在规避法律约束，依法钻法律漏洞东吴证券研究报告认为，如果银监会认定现金贷款手续费为利息，并严格控制年利率在36%以下，现金贷款市场短期内将面临较大冲击。手续费是否计入利息需要密切跟踪出台的具体监管措施上述消费金融业人士表示，该政策只对利率进行了明确规定，并未对服务费作出限制，这也是业内人士非常关注的问题，此外，他表示，“其他国家没有统一的标准。有些国家是完全自由化的，比如英国，它规定利息等所有费用都不能超过本金。如果综合利率不能超过36%，现金贷款几乎没有利润空间。”我们需要从不同的角度来看待现金贷款的高利率。例如，如果我们借500元，我们需要还20元或25元。利率确实很高，但消费者没有把它转换成绝对值的意识。还有一点。如果我想再次查看您（平台）的信用验证信息，5-10元就可以了。如果平台的年资本成本是12%，那么信用成本和资本成本都很高，加上短信等运营成本。”上述消费金融行业人士进一步分析称，田伟英表示，目前现金贷款平台的利率差异是由于相应的用户群体差异所致。低利率平台的优质客户获得能力强，审批严格。上述消费金融行业人士认为，多数高利率平台客户素质较差，其利润也来自于高利率与坏账的高息差，而高利率、高坏账的模式肯定是不可持续的，去年的平台不是大流量平台，而是纯现金贷款平台。”其次，如果企业具有流动优势或能够进入市场，获得客户的成本较低，资金成本还可以，还是有很好的机会的。”田伟英表示，目前现金贷款整体规模足够大，现金贷款的竞争不仅是技术能力的竞争，更是客户获取能力的竞争。获取客户的成本会增加平台利润的损失，因此很多小额现金贷款平台会逐渐被市场淘汰，而随着市场化竞争格局的出现，高利率也会逐渐变低。

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