指的是溃败士兵的巨大恐惧！银监会发布了《银行业风险防控指引》，内容包括：加强现金贷款清理整顿；网上借贷信息中介机构应当依法开展业务，保证出借人资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高息借贷和暴力催收。现金贷款开始洗牌！然而，与过去银行的个人纯信用贷款相比，互联网现金贷款产品普遍具有快速审批和快速借贷的特点。据观察，目前，以银行为代表的传统金融机构、以P2P为代表的民间借贷和以互联网巨头为代表的消费金融服务在现金贷款领域逐渐分为三个部分，但用户体验明显不同。在这个充满利息诱惑的时代，如何借钱？我们怎么能不做高利贷的“挑锅人”？本文总结了几家主要机构的现金贷款用户体验：通常，“在线+离线”“审批是大多数银行业金融机构的做法。用户在线申请，并在线下柜台提交一些材料。在等待期间，金融机构通常查询用户的信用报告，作为授信的主要依据，同时考虑用户在银行的营运资金情况。大多数P2P平台在线提交材料，而borrower公布贷款金额；一些P2P平台纯粹提供线下信贷，使用大量本地推送人员进行操作，但最大的风险是欺诈风险，如虚假材料、虚拟借款人等。一些互联网公司的现金贷款采用预贷和实时借贷，这比银行和P2P平台更方便。从贷款金额到时间，银行系统相对较慢，其次是P2P平台，与互联网巨头几乎相同，但差异在于利息计算方法和利率。在利率计算方面，大部分现金贷款产品都选择了按日计息的方式，如中国建设银行推出的“快贷”、京东金融的“金条”、腾讯微博的“微贷”，平安“氧气贷”“它们都是以日利率的方式收取的。一般来说，传统金融机构推出的现金贷款最大的优势是利率低。银行现金贷款产品一般是在央行基准贷款利率的基础上浮动20%左右，一般日利率为0.03%-0.06%。P2P pla中的现金贷款产品利率tform通常在每天0.15%-0.3%之间。如果计算年化利息，它可以达到60%-100%，因为有复利计算，这意味着它的损益。如果贷款额度不高，用户往往感觉不深。互联网巨头旗下的金融，如腾讯“小额贷款”，蚂蚁“借”和京东金融“金条”，都是按日计息，同时根据不同的用户定价不同。然而，京东金融“金条”的大多数用户每天支付4/1万的利息，借款1万元和4元；一些优质用户每天支付3/1万到2/1万的利息，借款1万元和2/3元。蚂蚁“借”大多数用户的日利率为0.05%，部分用户的日利率为0.04%-0.03%。至于整体利率，京东金融“金条”“大多数现金贷款用户的年化利率为10%-14.5%，另一部分为18%，这是互联网巨头消费金融现金贷款中相对最低的，与一些中小银行的现金贷款利率几乎相同。但也值得一提的是，还款方式也会影响利息的计算！例如腾讯micro贷款与京东金融“金条”蚂蚁贷款的还款方式是等额本金。蚂蚁贷款有两种还款方式：等额本金和利息，先利息后本金。在等额本金同时还款的相同方式下，京东金融下的“金条”利率与“小额贷款”类似“，但蚂蚁贷款会高得多。例如，如果两者都是日利率5/1万，借款2万元，分六期，京东金融“金条”手续费约为900元，而借款相同金额本金的手续费需要936元，本金前利息手续费达到1690元！一般来说，P2P现金贷款产品是最昂贵的，而银行的现金贷款利率是最便宜的。但从贷款审批效率来看，互联网现金贷款是最便宜的。例如：因此，为了快速、廉价地借款，京东金融的“金条”是最具包容性的。现在，“金条”目前只对少数人开放，但有消息称，京东金融的风险评估模型覆盖了京东商城2亿多活跃用户，这意味着这些用户未来将有机会享受现金贷款服务，也就是说，京东金融的“金条”现金贷款可能会逐步覆盖中国人口的15%，许多人可以借到便宜的钱！

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