发布时间：2021-10-22 分类： 电商动态
摘要：企业的兴衰、故事的兴衰、战争和经济萧条都是一次又一次的开始，但它们似乎总是在人们毫无准备的时候出现。“企业的兴衰、故事的兴衰、战争和经济萧条，都是一次又一次的开始，但它们似乎总是在人们毫无准备的时候到来。”彼得·伯恩斯坦（Peter Bernstein）在《风险》一书中写道，当全球信贷风险控制上升时，有三个人曾经进入了疯狂的美国。他们与千年的混乱和2008年的金融危机零距离接触，感受到了与谎言和贪婪交织在一起的欲望之网。之后，他们真正理解了所谓“风险控制”的含义。三年前，中国的互联网金融开始崛起，三人回归中国“在他们面前，中国的金融风险控制就像多年前的美国一样。历史总是有着相同的押韵。”“一旦进入风险控制领域，他们就像大海一样深不可测。一辈子从事风险控制行业是什么样的经历？就像每天和老虎睡觉一样。”“金融业就像在薄冰上行走，伴随着风险时会更加胆小。”中国有句话说中国工商银行高级顾问张军（音译）表示：“知道比行动容易”“但我认为风险控制的问题可以说是“不容易知道，但更难做到”"，百度金融首席风险控制官王进表示，一旦进入风险控制，它就像大海一样深。几乎所有风险控制从业者都有相同的想法。这段旅程一旦开始，就像攀登一座山峰。尽管道路崎岖不平，充满危险，但总有更多激动人心的挑战等着你。蒂姆回首20多年前的1994年，刚刚获得博士学位的张军踏上了进入美国运通办公室大门的道路，他没想到自己很快就会成为美国信用卡量化风险控制史上的第一位中国人1951年，现代信用卡开始出现。由于良好的经济状况，许多发卡机构不需要“风险控制”，坐下来收钱。20世纪70年代美国信用卡的发展被称为“疯狂时代”“为了抢占市场，各地的银行都将信用卡直接送到用户家中，并打开信用卡刷卡。所谓的风险控制是指机构等到信用卡过期后再“收款”，即所谓的“被动风险控制”。当时，美国运通在美国信用卡发行商中排名第二。”，开始尝试建立量化风险控制体系，变被动风险控制为主动风险控制，并准备建立自己的风险控制。自费留学的张军进入了美国运通刚刚成立的量化风险控制模型团队。此时，美国风险控制就像一个ba瑞恩登陆，一切从头开始。张军回忆，当时美国运通审查用户信息，“拿一把长尺子，在表单中逐行向下移动信息，每一行都是客户，都是手工审核，非常原始”。当时，整个定量风险控制部门有四个人。“一个美国人、一个印度人、一个厄瓜多尔人和一个张军。他们的第一个任务是建立一个风险控制模型。”建模看起来很高，但我认为这是一个更“蓝领”的工作。这是一项艰苦而肮脏的工作"当时，计算机的计算能力非常慢，输入一个模型并等待结果需要四个小时。制作这个模型需要四个人三个月的时间，经过三年的反复验证和修改，风险系统于1999年正式启动。从零到零，从零到一，这是一个非常小的过程l部门只有几个人，开始慢慢成长。王进1998年加入美国，成为“压力测试”的核心人员在贷款中。两人偶然相遇，将共同见证信贷风险控制的激动人心的历史。大多数人不知道的细节是，许多美国银行的核心风险控制系统实际上是由中国人建立的。张军说：“在美国，进行风险控制的美国人很少。我们通常开会，有几个美国人，这些都是点缀。风险控制权掌握在中国人和印度人手中。因为这两个国家的人都有很强的逻辑思维能力，并且精通数据和统计。”“风险控制的新时代已经开启，但没有人知道美国信贷将面临巨大的挑战和恐慌”“千年动乱发生在纽约证券交易所前，头顶着一面巨大的美国国旗。1999年12月31日晚上，华尔街的精英们停止了工作，喝了一杯啤酒。他们站在街上，准备迎接新世纪的第一个黎明。现在，由于“千年虫”，他们可以安心了。”“投机引发的危机"但仅仅三个月后，一场更大的危机爆发了。2000年3月10日，纳斯达克股票指数上升到5048.62点，然后暴跌到1114.11点，下跌78%。股市濒临崩溃。express内部出现混乱。每个人都只关心一件事，那就是公司有多糟糕账户利率将面临怎样的危机？1995年，互联网诞生于时代的间隙，并感染了整个时代。互联网和商业的巧合产生了革命性的力量。从1997年到2000年，大大小小的信用卡发行商利用互联网的翅膀，在风中崛起。在张军的imp中例如，nextcard是一个极端的例子，这家通过互联网发行信用卡的公司，仅用一个visa卡在线信用审批系统，就在短短几个月内累积了120万个信用账户。张军说：“它已成为业界学习的榜样。许多金融机构的人才正争先恐后地加入该公司。该行业开始“贪婪”蚕食。为了追求流量和客户，风控打破了刚刚建立的秩序和规则。王进深知，在公司内部，营销部和风控部难以容忍水火营销部门迅速扩大用户数量，风险控制部门经常泼一盆冷水。千禧年后，行业隐患密集爆发。“最后，据统计，快递损失近几十亿元，”张军说。“很难想象，如果漏洞再大一点，公司就无法生存“创造奇迹的Nextcard未能逃脱这场灾难，并于2002年宣布破产。破产的原因是互联网渠道的大多数客户都是被其他信贷机构拒绝的用户，导致欺诈和坏账率居高不下。在某种程度上，美国运通也犯了同样的错误，“我们使用管理信用卡的想法来管理信用卡，导致信用卡配额过多。你应该知道，信用卡没有限制"张军说。失控的信用卡风险几乎将express推向破产边缘。美联储已经做好了各种准备，以应对经济衰退、银行破产和股市熊市造成的各种问题。在整个20世纪90年代，美国成为了一个巨大的金融试验场，金融风险可以控制随处可见。在这场恐慌中，千年开始了。危机爆发在千年危机之后，美国信用卡市场慢慢复苏。从1971年到2007年，美国企业的平均工资从每小时17.6美元下降到10美元。美国人靠什么来维持他们原来的生活水平？答案是v非常简单：借贷。新的信用卡巨头在这种巨大的市场需求下崛起。2004年，他是美国运通公司的副总裁张军，转向尖端的美国发现金融。“仅在2002年，发现金融就发行了500万张卡”张军表示，2002年以来，银行卡市场趋于饱和，公司竞争日趋激烈，发卡机构为了赢得客户，纷纷提高信用额度，换取客户数量，信用市场就像一只吞噬用户的金融怪兽，被利益蒙蔽的人们被唤醒“事实上，每个人的心都在期待着世界末日，
