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乐信:互联网消费金融“黑马”是如何炼成的?

发布时间:2019-12-17 分类: 行业资讯

4月1日-2日,一年一度的中国(深圳)IT领袖峰会隆重召开,已连续成功举办九届的该峰会是被视为中国信息产业的风向标。记者注意到,今年峰会罕见地邀请到部分互联网金融新贵企业家代表,而这些企业在金融科技方面的探索,也成为业界关注的焦点。 峰会官网公布的邀请嘉宾名单显示,互联网金融直接相关的高层仅有三名,包括阿里巴巴集团(蚂蚁金服)、银盛金融集团和乐信集团。 其中,前段时间刚刚传出IPO消息的乐信集团(前身“分期乐“),是一家做互联网消费金融的平台,仅用四年的时间居然发展成为深圳第二大的互联网公司,其受邀出席不仅证明了新金融企业在金融科技方面的不俗实力,更体现了在互联网业界对于互联网金融发展态势及潜力的好奇。 来源:根据公开数据整理 金融科技需沉淀,大数据风控威力初显 本届IT领袖峰会以“迈进智能新时代“为主题,区块链与金融科技成为其中一个热议话题。乐信集团CEO肖文杰在“区块链与金融科技“主题论坛上,与金融专业人士朱云来、中诚信董事长毛振华等众多财经领域大咖,深入探讨了这一话题。 金融专业人士朱云来表示,区块链和金融科技是伴随着计算机、互联网的发展而诞生的,包括所谓的大数据应用也是如此。“过去在一些大的金融机构里都有大量的数据积累,有了这些数据,加上现代的计算机能力,就可以把过去很多需要人工做的事情交给计算机,这就是金融科技。“他认为,新技术对金融体系改变的趋势,今后会更加明显。 实际上,大数据风控在乐信已有相当成熟的应用。作为中国最早的互联网金融人,肖文杰介绍说,乐信从成立的第一天开始就是用数据和模型来解决风控,利用人工智能、大数据,机器学习等各种优先的算法,沉淀到了一定的程度,去年正式的把所有相关的大数据、风险管理体系,决策引擎等等合并成了一个体系,叫鹰眼。 鹰眼智能风控引擎之所以能实施,源于乐信和很多互联网金融公司不一样,有一个电商平台,电商平台为用户提供各种各样的交易场景,就会在平台上积累越来越多的数据。基于这个数据来源为引擎的研发和实施提供了数据源泉。 鹰眼引擎结合了四个纬度的数据,一个是电商行为数据,一个是外部征信数据。此外还有社交属性数据和历史表现用户行为数据,目前鹰眼已积累了超过10,000G的数据,且还在以每天处理20万笔订单的量飞速增长。目前,乐信95%的订单量都由鹰眼自动化处理,仅有5%的订单需要人工介入。 通过快速迭代,这套引擎可有效识别用户信用风险,并阻挡大部分有组织欺诈行为,使得乐信的综合坏账率小于行业平均水平。 肖文杰透露,“鹰眼引擎能支持多重自动化技术。接下来模型的自动学习功能也将逐步上线,让模型有自我学习能力,能够自我调整参数。“ 关于鹰眼的安全问题,肖文杰非常放心。这源自于乐信有一支400人的风控团队,其中100多人专门研究风控算法实施和系统实施,有一半的人来自传统金融机构,另一半人则来自于人工智能技术领先的互联网公司如百度、腾讯等等。 “我们的研发人员大多拥有海量用户的服务经验,并且在安全防护方面也是用了金融级别的安全防护措施,可以保证整个系统的安全和运行的稳定性。“肖文杰说。 开放成就乐信,比肩蚂蚁金服和京东 合规元年开启,互联网金融的下半场开始,乐信作为一匹黑马,近来动作频频、势头凶猛。 在3月30日举办的2017乐信合作伙伴大会上,乐信集团首次提出“绿色校园金融“的主张。乐信“绿色校园金融“新主张包括额度限制、费率限制以及助力成长、支持创业就业、加大金融信用、信息安全教育等四大方面。目前,分期乐商城分期消费的综合服务费率大致与信用卡分期持平,助学贷年化利率控制在10%以下。 无疑,通过降低利率、优化服务,乐信将牢牢占据中国高成长人群的第一入口。鉴于此,新模式甫一发出,即被业界视为校园金融市场即将重新洗牌和规范化的一个强烈信号。 校园之外,乐信也在逐步将业务延伸至全人群,尤其是白领人群,并拓展更多的消费金融场景,与众多企业达成合作。乐信旗下的分期乐商城已经和苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等3000多家知名品牌建立了官方直供合作,与京东、天猫一起,成为多个主流品牌出货量前三的互联网销售渠道。 分期乐商城还引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡,为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景。这 4 亿多张信用卡的持卡用户大多是消费观念开放、有一定经济基础且追求品质生活的年轻白领,覆盖了中国最优质的消费金融人群。 在此之前,由于没有专业优质的分期购物商城,信用卡的消费金融工具属性基本在账单分期和最低还款环节实现,在分期购物场景中的需求还远未释放。换句话说,乐信在用最专业的品质分期购物商城和优质消费人群进行对接,实现场景和用户的深度合作,构建全新的互联网消费金融生态,助力中国消费升级的浪潮。 目前,乐信集团旗下包括分期乐、提钱乐、桔子理财以及鼎盛资产四大子品牌;打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态,实现了对中国高成长、优质信用消费人群的全面覆盖。截至2016年底,集团总服务用户已超过1500万。 根据36氪发布的《2016年度估值排行榜》中,乐信集团以200亿人民币排第20位,在互联网消费金融公司中仅次于蚂蚁金服和京东金融。从估值上看,乐信集团已经成为深圳第二大互联网公司,仅次于腾讯。而据腾讯唯一官方认证和投资的离职员工组织南极圈发布的2016年《腾讯系创业融资排行榜TOP20》,乐信排名第一,是腾讯系创业最成功的公司。 其实,消费金融业务是个相对复杂的生态链,国内迄今能够真正打通链条环节的,也只有蚂蚁金服和京东大平台以及乐信。目前看来,除了强大高效的风控系统,乐信用电商平台解决了获客问题和场景问题,并与国内的主要商业银行以及其他资金供给机构达成合作,保证了资金端的效率和稳健,大有朝向下一个BAT发展之势。

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