银行存款和管理，也被民间称为“隐形许可证”的网上借贷业。但是，由于各种条件的影响，平台对接银行存款管理进展缓慢，这一情况可能会迎来一个转折点。5月23日下午，银监会正式发布《网上贷款资金存管指引》（以下简称《指引》），继《备案登记指引》之后，又一份重要的网上贷款监管文件应运而生。本指引为银行开展存款管理业务提供了依据和标准，也将掀起一个平台对接银行存款管理的小高潮。解读：强调银行“豁免”，增强存管管理的可操作性。从《指引》的细则来看，与以往的意见一致，明确了商业银行独立资金存款的模式，即“银行+第三方支付”模式不起作用。此外，与《意见草案》相比，《指引》在一些细节上有所改进，极大地提高了银行的积极性和基金存款业务的可操作性，主要体现在以下几个方面：1.强调银行的“豁免”条款和《指引》总则中提到的“豁免”条款，商业银行显然不为交易提供担保或担保，也不承担。贷款违约责任，虽然强调存款管理不是对平台的认可，但有助于缓解银行的担忧。2。降低门槛，简化流程：商业银行存管资格申请无需向相关管理部门备案，银行无需单独设立存管部门。三。存管申请的前提条件：在确定平台存管业务之前，必须满足备案登记和取得相应电信营业执照的要求，以帮助银行识别平台的合规性和安全性。4。加强资金安全：安全措施升级，风险准备金账户和担保公司账户的资金也纳入存款范围，强调存款管理合作平台披露借款人信息、收费服务信息、贷款合同等。信息。现状：根据网上贷款机构的数据，目前只有209个平台与银行签订了直接存款协议。截至2月23日，民生银行（7.84-1.26%，买入）、江西银行、惠州商业银行等33家银行已宣布与银行签订直接存款协议209家，约占平台总数的8.75%。共有118个平台完成了系统对接和在线连接。约占平台总数的4.94%。业内人士认为，对接缓慢的原因是：一方面，监管部门缺乏明确的态度和具体的标准，很多银行都在观望；另一方面，银行需要为存款和管理体制的改革付出更大的代价。从互联网传输银行存管业务接入标准来看，银行将严格筛选平台，考虑成本和风险，并设置相对较高的门槛。以nonobank为例，在协议最终敲定前，我行对平台的实收资本、交易规模、股东背景、高级管理团队等有一系列严格要求。此外，还将对诺华银行的商业模式、项目真实性、风控水平、媒体声誉、行业排名等进行深入调查，即使达成存管协议，后续对接成本也会很高。存储管理系统的技术对接涉及到产品开发、支付、交互设计、测试等诸多业务。据诺华银行称，即使平台拥有300多名技术人员，对接也需要数月的时间。银行存款管理对互联网借贷业的健康发展具有重要意义。资金存管机制实现了客户资金和平台自有资金的子账户管理，确保平台“看钱不碰钱”。它将在消除资金池、防止挪用客户资金和数据欺诈等方面发挥积极作用，有助于推动行业标准化。《指引》的出台必将调动银行的积极性，加快平台与银行的合作。

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